O cartão de crédito já é um dos meios de pagamento mais populares no Brasil. Infelizmente, ele também é a principal causa do endividamento de mais de 73 milhões de pessoas, de acordo com dados do Serasa.
Desse total, 15 milhões são endividados de risco. Ou seja, pessoas que correm o risco de falir por causa da dívida que fizeram. A principal causa são os juros elevados, que podem superar os 400% ao ano. Eles são capazes de fazer uma dívida dobrar em apenas 4 meses e de causar um enorme problema financeiro.
Felizmente, uma modalidade mais barata de crédito tem se popularizado no Brasil: o cartão consignado. Trata-se de uma modalidade de cartão de crédito em que as parcelas mínimas da fatura são descontadas automaticamente do seu salário ou do seu benefício, o que pode trazer tanto uma economia quanto uma redução quase completa dos juros.
Você é aposentado, pensionista do INSS ou servidor público, mas ainda não conhece esta modalidade de crédito? Hoje vamos lhe mostrar o que é o cartão consignado e como ele pode melhorar a sua vida financeira.
O que é um cartão consignado?
Como o nome já sugere, o cartão consignado é um tipo de cartão de crédito muito específico. Isso porque, ao contrário de outros produtos, ele tem o valor da fatura debitado direto do benefício de seu usuário.
Por isso, o cartão consignado não está disponível para todas as pessoas, mas apenas para quem pode contrair um empréstimo consignado. Ou seja, aposentados e pensionistas do INSS, além de servidores públicos.
Na maioria das vezes, o banco no qual a pessoa contrai um empréstimo consignado também oferece o cartão. Então, não é incomum que a pessoa saia com os dois produtos e logo passe a adotar o cartão consignado como um cartão principal.
Contudo, é importante frisar que o empréstimo consignado e o cartão consignado são dois produtos diferentes. No empréstimo, você solicita o crédito de um valor específico e, se ele for aprovado, recebe o dinheiro em sua conta bancária, fazendo o pagamento das parcelas ao longo dos meses.
Já com o cartão consignado, você utiliza o crédito fazendo compras, pagamentos e saques ao longo do mês. No fechamento da fatura, o cartão acumula um valor total, que é descontado na folha de pagamento no dia do vencimento da fatura.
Detalhes do cartão consignado
A primeira diferença entre o cartão consignado e outros cartões é que o valor da fatura é descontado automaticamente do seu benefício. Isso garante que parte da fatura será paga em dia, devido a esse desconto.
Falamos aqui em “parte” da fatura porque existe a margem consignável. Ela é uma porcentagem do benefício mensal que serve como base para a contratação do consignado.
Pela lei, a margem consignável para o cartão é de 5% do valor do benefício. Ou seja, se a fatura do seu cartão consignado é de R$ 1.000, o valor debitado será de R$ 50.
Já o limite do cartão é calculado em cima dessa margem consignável e geralmente fica entre 25 a 27 vezes. Se a sua margem consignável é de R$ 50, basta multiplicar esse valor por 25 ou 27. Fazendo as contas com esse exemplo, o limite de gastos do seu cartão ficaria entre R$ 1.250 a R$ 1.350.
Como solicitar o cartão consignado?
Se você quer solicitar um cartão consignado, basta verificar se o seu banco oferece essa opção. A maioria dos grandes bancos tradicionais e as maiores fintechs têm opções de cartão consignado.
A principal vantagem desse tipo de análise é que o banco não verifica o seu score do Serasa. Desde que haja margem consignável disponível, você pode contratar o cartão sem precisar fazer análise de crédito. Isso é muito útil se você estiver com alguma restrição em seu nome e precisar de um cartão.
Juros menores
Porém, a principal vantagem dos cartões consignados está no baixo custo de aquisição. Esses cartões não costumam ter cobrança de anuidade ou taxas ocultas; além disso, sobretudo, oferecem juros muito mais baratos que a média do mercado brasileiro.
Se você contratar um cartão de crédito tradicional, é bem provável que pague taxas de juros muito altas. Em 2024, a taxa de juros anual do cartão chegou a impressionantes 421% ao ano, com grande parte dos bancos cobrando uma taxa média superior a 15% ao mês.
Nesse sentido, os cartões consignados podem ser até cinco vezes mais baratos, pois a taxa de juros está limitada a 2,46% ao mês. Por isso, é muito comum que a taxa de juros anual desse cartão fique abaixo de 30% ao ano. Isso dá uma redução de até 90% nos pagamentos com juros.
Pagamento garantido
Essa grande redução ocorre porque o desconto de parte do pagamento da fatura é feito direto do benefício que você recebe na conta, seja ele salário, seja ele aposentadoria. Isso garante ao banco o recebimento de pelo menos o pagamento mínimo da fatura.
Por isso, a lógica do cartão consignado é a mesma do empréstimo. Como há um desconto em folha e uma garantia de recebimento, as instituições financeiras oferecem condições mais atrativas. E você também pode controlar melhor as suas despesas, impedindo de cair em dívidas que podem virar uma bola de neve impagável em pouco tempo.
Solicitar um cartão consignado costuma ser uma boa opção para quem busca taxas de juros reduzidas, praticidade no pagamento e maior controle financeiro. É possível usar essa modalidade para garantir juros mais baixos e ter maior controle sobre os pagamentos mensais, evitando atrasos e fazendo o seu dinheiro trabalhar para você.
